今年4月，央行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称“新规”)即将在后天实施。近日，北京晨报记者调查多家银行的信用卡发现，大部分银行信用卡中心已经贴出相关执行公告，一些银行则已经开始执行部分新政。
2017银行信用卡新规
从明年1月1日起，银行信用卡的“滞纳金”将取消，而透支利率也可最高打七折，免息还款期也可能超60天。这对于经常使用信用卡消费的人群来说，无疑利好满满。
新规加大了信用卡的市场定价属性，也让信用卡权益更加多样化。未来，消费者使用信用卡时就可以货比三家，选择适合自己用卡习惯的卡片。
1透支利率改为0.035%到0.05%区间
“银行已经将透支利率改为0.035%到0.05%的区间，并将于明年1月1日起开始执行。”广发银行信用卡中心工作人员向北京晨报记者介绍，从明年1月1日起，持卡人如果触及透支利率，就将按照新规执行。不同综合征信背景的持卡人也将享受差异化的透支利率。记者调查发现，目前各家银行普遍都将透支利率调整为0.035%至0.05%区间。
实际上，持卡人在使用信用卡消费后，没有按时还款，就需要按照各家银行规定的透支利率来支付利息。银行普遍规定，支付利息的天数是从持卡人消费之日起计息，至归还之日。
在央行新规中规定，信用卡透支利率上限为日利率0.05%，下限为上限的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由银行确定。
而在新规实施前，透支利率并没有浮动空间，各家银行执行的利率普遍为0.05%。对于溢缴款，现在各家银行基本都不计付利息，而未来出于竞争考虑，可能会有银行打破这个“惯例”。
央行表示，目前各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐，进行利率上限和下限指导，有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战。“在目前信息披露机制有待加强的情况下，设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理收取过高利息，保障持卡人合法权益。”
2免息还款期由发卡机构自主确定
央行新规规定，持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。而此前央行规定，信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%。
资深信用卡专家董征表示，这意味着未来银行信用卡可能会出现90天免息期的产品。持卡人在选择信用卡的时候，可能就会在此方面进行比较，对于小银行而言，这样的产品可以增加竞争力。
而在记者调查中发现，目前大部分银行仍然维持最长60天以内的免息期。但一个对于最低还款额，已经有银行表示，将按照当月透支余额5%或10%来执行。
央行表示，此前的规定，使发卡机构对不同层次的客户缺乏差异服务的弹性和空间，不利于发卡机构自主创新和改进服务。新规取消上述限制，旨在赋予发卡机构更多自主决策空间，由发卡机构根据自身经营策略和持卡人风险等级灵活组合免息还款期和最低还款额待遇，为持卡人提供多样化选择，形成错位竞争、优势互补的市场格局。
3超授信额度不得收取超限费
如果您在使用信用卡时，在一个账单周期中，累计使用的金额信用额度在账单日当天超过该卡实际核准的信用额度，在以前要对超额部分按一定比例缴纳超限费。不过，央行新规规定，发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。
在记者调查中发现，有不少银行信用卡已经取消了超限费。中信银行表示，银行自2013年6月1日起取消“信用卡超限费”服务项目，并将继续采取免费策略。而招商等银行则在今年9月份时取消了信用卡超限费。而浦发、交通、平安等银行则表示将从明年元旦开始，取消这一收费项目。
对于禁止收取超限费，央行表示，目前发卡机构已能够通过技术手段实现对超过授信额度交易的自动控制，且通过对超限部分透支收取利息也能达到覆盖成本和风险的目的，因此禁止发卡银行向持卡人收取超限费，以规范发卡机构服务收费。
4取消滞纳金协议约定是否收取违约金
央行新规规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。并且发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。这条新规被业内人士看做是《通知》中影响最大的一条。
记者调查发现，目前大多数银行已经取消了滞纳金，并增加违约金的款项。目前，多数银行执行的违约金为“最低还款额未还部分的5%”，与此前滞纳金政策一致。
董峥表示，将“滞纳金”改为“违约金”并非仅是名称上的变化。滞纳金更多的是“行政色彩”，而“违约金”则更多了一份商量的余地。并且与此前未还滞纳金收取利息相比，违约金等服务的费用将不许收取利息。
以工行为例，其在公告中写明，违约金“按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元(其余外币账户按最高100美元等值外币收取)或按协议约定收取”。
此外，记者调查发现，各家银行对于违约金的最低限额有不同的规定。其中，广发、中信等违约金最低收取20元，而交通、招商等银行最低为10元。
5取现额度上调至每日最高1万元
自后天起，用信用卡取现救急的额度，将上调至每日最高1万元。根据新规规定，持卡人通过柜面和自动柜员机(ATM)等自助机具，以现钞形式获得信用卡预借现金额度内资金，每卡每日累计不得超过人民币1万元。
实际上，现行每卡每日累计人民币仅有2000元。央行表示，对于其他预借现金业务限额，由发卡机构根据经营策略、持卡人风险等级和限额设置需求，与持卡人通过协议自主约定。
不仅如此，新规还规定，发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额，但不得将持卡人信用卡预借现金额度内资金划转至其他信用卡，以及非持卡人的银行结算账户或支付账户。
在记者调查中发现，大部分银行仍保留信用卡转账功能，但也有一些银行暂停了信用卡转账功能。
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双标信用卡明年逐步退出市场
除了新规给信用卡持卡人带来变化以外，双标卡的退出也将从一定程度上影响持卡人的使用。11月，央行召开关于外币单标卡及双标卡的发行管理会议，决定未来将暂停双标卡的发行，而到期的双标卡也将变为单标卡。
在中国流通了14年之久的双标卡，同时有“中国银联+境外卡组织”双标，但这种曾经风光一时的双标卡被业界看做是“畸形儿”，未来则将逐渐退出中国的历史舞台。
知情人士表示，央行此次会议中重申双标卡的退出，并强调银行不得再发布双标卡新品，而现在正在使用的双标卡仍可以继续使用，但到期的双标卡则只能变为只有一个卡组织运营的单标卡。
“央行叫停双标卡并非一夕之间。”董峥表示，此前央行就曾多次要求双标卡退出市场。“央行此次重申，很可能是为明年境外卡组织进入中国市场铺路。”
对于双标变单标，不少持卡人在出国消费时觉得有些麻烦。不过，董峥则表示，双标信用卡普遍是磁条卡，在安全性上不如芯片的单标卡。
此外，有业内人士建议，经常出国的人士可以携带三张单标卡，一张银联、一张Visa、一张万事达，其中最好有一张是“全币种”。
附：关于信用卡业务有关事项的通知
中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;各国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行;中国银联股份有限公司;中国支付清算协会：
为完善信用卡业务市场化机制，提高信用卡服务水平，保障持卡人合法权益，促进信用卡市场健康发展，现就有关事项通知如下：
一、利率标准
对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。
二、免息还款期和最低还款额
持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。
三、违约金和服务费用
取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。
四、信用卡预借现金业务
信用卡预借现金业务包括现金提取、现金转账和现金充值。其中，现金提取，是指持卡人通过柜面和自动柜员机(ATM)等自助机具，以现钞形式获得信用卡预借现金额度内资金;现金转账，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人银行结算账户;现金充值，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。
持卡人通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计不得超过人民币1万元;持卡人通过柜面办理现金提取业务、通过各类渠道办理现金转账业务的每卡每日限额，由发卡机构与持卡人通过协议约定;发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额。发卡机构不得将持卡人信用卡预借现金额度内资金划转至其他信用卡，以及非持卡人的银行结算账户或支付账户。
五、交易信息
银行卡清算机构应会同发卡机构和收单机构，严格按照银行卡业务相关监管规定，进一步完善信用卡交易业务规则和技术标准。各发卡机构、收单机构应真实反映、准确标识现金提取、现金转账和现金充值等业务类型，完整传输交易信息，确保交易信息的真实性、完整性、可追溯性以及在支付过程中的一致性，便利发卡机构识别与判断风险，保障信用卡交易安全。
六、信息披露义务
(一)发卡机构应通过本机构网站等渠道，充分披露信用卡申请条件、产品功能、收费项目与标准、安全用卡知识和信用卡标准协议与章程等内容，并及时进行更新。
(二)发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。其中，对于信用卡利率标准，应注明日利率和年利率。
(三)发卡机构调整信用卡利率标准的，应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人。持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户，并按照已签订的协议偿还相关款项。
七、非本人授权交易的处理
持卡人提出伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时，发卡机构应及时引导持卡人留存证据，按照相关规则进行差错争议处理，并定期向持卡人反馈处理进度。鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式，依法对持卡人损失予以合理补偿，切实保障持卡人合法权益。
八、利率信息报送
发卡机构调整信用卡透支利率、免息还款期、最低还款额等相关标准的，应提前60天向人民银行报告。信用卡利率纳入人民银行利率监测报备系统按月进行填报(详见附件)，应于每月9日前完成对上月数据的报送工作，起始报送时间为2017年2月9日前，填报2017年1月相关信用卡利率信息。其中，全国性银行报送人民银行总行;其他银行业金融机构按属地化管理原则，报送法人所在地人民银行分支机构。
九、信用卡业务自律管理
充分发挥市场利率定价自律机制作用，对信用卡利率确定和计息规则等实施自律管理，维护市场正当竞争秩序。
中国支付清算协会应按照信用卡业务相关监管制度要求和本通知规定，建立健全信用卡发卡流程、使用管理和客户服务等自律机制，制定信用卡协议与章程推荐范本，保障持卡人合法权益，促进信用卡市场有序发展。
本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。
请人民银行分支机构将本通知转发至辖区内城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、外资银行和非银行支付机构。
